¿Cómo se organiza bien el patrimonio? ¿Por dónde empiezas si tienes la sensación de que tu dinero está desordenado y no tienes claro cuáles son tus prioridades financieras? A veces, todo puede parecer un lío: cuentas, inversiones, emergencias, y ese dinero que “deberías estar invirtiendo, pero no sabes cómo”.
Vamos a resolver eso hoy mismo.
Te presento la Pirámide de Necesidades Financieras, un enfoque práctico y sencillo diseñado por mi mismo que te ayudará a poner orden, estructurar tu patrimonio y avanzar en tus objetivos financieros con una visión clara.
¿Qué es la Pirámide de Necesidades Financieras?
Piensa en ella como una versión financiera de la famosa pirámide de Maslow. La idea es que, al igual que tenemos necesidades básicas (comer, dormir) que debemos satisfacer antes de poder ocuparnos de metas más altas, lo mismo ocurre con nuestras finanzas.
Igual que la de Maslow, la pirámide de las necesidades financieras organiza tu dinero en cinco niveles, desde lo más esencial hasta lo más ambicioso. La clave está en que vayas subiendo peldaños conforme tengas cada nivel cubierto.
Aquí van los niveles:
Ahorro
Inmediatez
Seguridad
Patrimonio
Especulación (opcional)
Ahora, voy a explicarte cómo funciona cada nivel y cómo puedes aplicarlo para organizar tu patrimonio de manera eficiente y sin complicaciones.
💶 Nivel 1: Ahorro – Cómo empezar a construir tu patrimonio
El primer nivel de la pirámide es simple: gana más de lo que gastas y ahorra la diferencia.
Esta es la base de todo. No hay secretos ni fórmulas mágicas. Todo se reduce a dos cosas: gastar menos y/o ganar más. Vamos a desglosarlo:
¿Cuál es el truco? No hay Truco
1. Gastar menos
Esto no significa vivir en modo supervivencia. Se trata de alinear tus gastos con lo que realmente te importa. Algunos consejos sencillos para gastar menos:
Revisa tus suscripciones y elimina las que no uses.
No compres a crédito caprichos que no necesitas.
Vende lo que no uses y reutiliza lo que puedas.
El objetivo es crear una brecha entre lo que ganas y lo que gastas. Ese margen es lo que vas a invertir para que tu dinero empiece a trabajar para ti.
2. Ganar más
Tu capacidad de recortar gastos tiene un límite. Tu capacidad de generar ingresos es ilimitada. Aquí van algunas ideas:
Mejora tus habilidades. Siempre hay algo nuevo que aprender, Si no sabes por donde tirar nunca está de más saber de ventas o negociación.
Busca un empleo mejor o trabaja horas extra si es posible. Esta es obvia.
Convierte tus aficiones en ingresos. Dar clases o vender lo que te gusta hacer puede ser una fuente extra de dinero.
Consejo: Automatiza una transferencia mensual nada más empezar el mes a tu cuenta de inversión. Que tu ahorro trabaje por ti sin que tengas que pensar en ello.
Recuerda: No necesitas el "momento perfecto" para empezar. Solo empieza. Hoy.
Un último apunte: Elimina tus deudas
Antes de invertir, acaba con tus deudas de alto interés, como las tarjetas de crédito. No tiene sentido invertir si pagas más intereses de los que podrías ganar invirtiendo. Paga esas deudas primero.
Un colchón de seguridad para dormir tranquilo
Antes de invertir en serio, necesitas algo básico: un colchón de seguridad.
Esto te protege cuando ocurren cosas inesperadas como perder el empleo, una avería en el coche o un gasto médico. Te dará paz mental.
¿Cuánto necesitas?
No hay una fórmula exacta, pero la mayoría de expertos recomienda tener entre 3 y 12 meses de gastos cubiertos.
Empleo estable: 3 a 6 meses suelen ser suficientes.
Autónomo o ingresos irregulares: 6 a 12 meses es más prudente. Si tu situación es impredecible, cuanto más grande sea el fondo, mejor.
Este fondo te da la seguridad de que, pase lo que pase, tu vida financiera no se tambaleará.
En mi pirámide de las necesidades financieras me gusta dividir el famoso colchón de emergencia en dos partes:
💥 Nivel 2: Inmediatez – Para imprevistos del día a día
Este nivel es sobre estar preparado para pequeños gastos inesperados. Tu coche se estropea, tienes que pagar una reparación en casa o surge un gasto imprevisto.
¿Cuánto necesitas para cubrir imprevistos?
Con un par de meses de gastos deberías de tener suficiente, pero nadie mejor que tú conoce tus propias circunstancias.
¿Dónde guardarlo tu ahorro para inmediatez?
Este parte tiene que estar fácilmente accesible, porque cuando lo necesitas, lo necesitas ya.
Por ejemplo, hace poco tuve una avería en el coche algo costosa. Fui al mecánico, dejé el coche allí un día, lo arreglaron, pagué y salí de allí conduciendo. No tuve que liquidar ninguna inversión ni esperar a tener efectivo disponible.
La mejor opción es una cuenta corriente o una cuenta de ahorro remunerada. No busques maximizar la rentabilidad aquí, busca liquidez. Aquí cash is king.
Consejo: Si tienes un gasto programado a corto plazo, como la entrada de una casa, asegúrate de tener ese dinero apartado para no correr riesgos.
🎯Nivel 3: Seguridad – Protege lo que has construido
El nivel 3 está pensado para protegerte en situaciones más graves: pérdida de empleo, problemas de salud o cualquier emergencia seria que te obligue a mantenerte sin ingresos durante un tiempo.
¿Cuánto necesitas como fondo de emergencia?
Aquí es donde entran los famosos 6 a 12 meses de gastos. Si tienes un empleo fijo y estable, con 6 meses debería bastar. Si eres autónomo o tienes cargas financieras más altas, apunta a los 12 meses.
Ejemplo: Mi familia consiguió mantener el negocio familiar a flote durante una crisis de impagos gracias a nuestro fondo de seguridad. Sabíamos que podíamos seguir funcionando 12 meses sin problemas.
PD: Al final se arregló y salimos adelante.
¿Dónde guardarlo tu fondo de emergencia?
Este fondo no necesita estar tan accesible como el de inmediatez, pero tampoco puede estar bloqueado. Puedes repetir jugada con cuentas de ahorro, fondos monetarios o pensar en bonos a corto plazo. La clave es que no te dé sustos.
¿Invertir parte del fondo de emergencia?
Si tienes ingresos estables o seguros adicionales, podrías invertir todo o parte de tu fondo de seguridad. Eso sí, siempre en inversiones de bajo riesgo. Lo ideal es mantener el equilibrio entre liquidez y crecimiento.
Yo personalmente suelo tener un mes de gastos en efectivo y el resto lo invierto en Cartera Permanente utilizando el fondo que gestiono MyInvestor Cartera Permanente
Tip extra: Si te animas a invertir parte del fondo y temes una corrección de mercado, añade un pequeño "colchón" extra a tu inversión. Por ejemplo, si prevés una posible pérdida del 10%, invierte un 110% del monto que tenías pensado.
Resumen rápido
Inmediatez: Entre 3 y 6 meses de gastos para cubrir emergencias diarias. Fácil acceso en cuentas corrientes o de ahorro.
Seguridad: Entre 6 y 12 meses para situaciones graves. Opciones de liquidez media como cuentas de ahorro o inversiones conservadoras.
Con estos dos niveles bien cubiertos, puedes avanzar con seguridad, sabiendo que nada inesperado te va a descarrilar. ¡La tranquilidad financiera empieza aquí!
📈Nivel 4: Tu máquina del interés compuesto
Ya tienes tu fondo de emergencia y tu colchón de seguridad en marcha. Ahora toca dar el siguiente paso: poner a trabajar tu dinero a largo plazo.
Aquí es donde entra en juego el verdadero potencial del interés compuesto. Y créeme, esta es la parte divertida, donde empiezas a ver cómo tus ahorros se multiplican con el tiempo.
¿Cómo empiezo a invertir?
Aquí cada maestrillo su librillo.
Si me preguntas a mi, necesitas una estrategia diversificada. No pongas todos los huevos en la misma cesta. Diversificar es la clave para protegerte de los vaivenes del mercado y asegurar un crecimiento más estable pase lo que pase.
Aquí van algunas opciones:
Si buscas algo conservador, la Cartera Permanente de Harry Browne es una buena opción. Está diseñada para ser resistente en cualquier entorno económico.
Si quieres un enfoque más moderno, pero igual de sólido, te recomiendo echar un vistazo a River Patrimonio. Está diseñada específicamente para quienes quieren crecimiento moderado sin asumir grandes riesgos.
¿Te gustaría aprovechar estrategias avanzadas sin complicarte la vida? Entonces, lo tuyo es Return Stacked Portfolios. Estas carteras todo terreno son la opción perfecta si quieres sacar el máximo provecho a tus ahorros y no te importa salirte del camino prestablecido.
Por supuesto, puedes preferir ser tu propio gestor y diseña tu propia cartera.
Pro Tip: Si ya tienes un enfoque conservador o intermedio, Return Stacked Portfolios puede ser justo lo que necesitas para darle ese extra a tu rendimiento sin alterar tu perfil de riesgo.
¿Invierto todo de golpe o lo hago poco a poco?
Gran duda. ¿Qué haces si tienes una suma considerable para invertir? Puede parecer tentador esperar el “momento perfecto”, pero la verdad es que ese momento no existe.
La teoría dice que lo mejor es invertir todo de golpe. Cuanto antes estés dentro, más tiempo tendrás para aprovechar el interés compuesto. Pero también puede pasar que, justo después de invertir, el mercado caiga y te sientas como si hubieras cometido un error.
Aquí entra en juego la estrategia conocida como Dollar Cost Averaging (DCA), o lo que es lo mismo: ir invirtiendo en partes a lo largo del tiempo. Esto te ayuda a mitigar el riesgo de entrar en un mal momento.
¿Cuál es la mejor opción?
Depende de tu nivel de comodidad. Aquí tienes una forma fácil de decidir:
Volatilidad de la cartera: Si la volatilidad histórica de la cartera es del 10 %, y lo que vas a invertir es menos del doble (20%) de la cartera total, puedes invertir de golpe.
Si la cantidad es mayor, o si simplemente te sientes nervioso, invierte la mitad ahora y haz DCA con la otra mitad.
Consejo práctico: Hacerlo de esta forma te quita el estrés. Si el mercado sube, habrás acertado con la primera mitad. Si baja, tendrás otra oportunidad de entrar a precios más bajos. Ganas en cualquier caso.
No te obsesiones con acertar el momento perfecto.
Lo que importa es estar dentro a largo plazo. Ahí es donde el interés compuesto hace su magia.
Resumen rápido
Diversifica tu cartera según tu perfil de riesgo. Si eres conservador, opta por algo como la Cartera Permanente.
Inversión de golpe o en partes: Si la cantidad es considerable, invierte la mitad ahora y el resto de manera escalonada con DCA
Minimiza el riesgo de arrepentimiento: Esta estrategia te permite ganar confianza y evitar arrepentimientos, pase lo que pase en el mercado.
Recuerda, el objetivo es hacer crecer tu patrimonio a largo plazo. Lo importante es ser constante y tener una estrategia sólida que te permita dormir tranquilo mientras tu dinero trabaja para ti.
🎢 Nivel 5: Especulación – Solo si Puedes Permitírtelo
Este nivel es completamente opcional, pero si ya tienes todo lo anterior cubierto y te sientes cómodo, podrías dedicar una pequeña parte de tu capital (entre un 5 % y un 20 %) a inversiones especulativas. Es aquí donde puedes probar con inversiones de mayor riesgo que podrían darte retornos más altos, aunque también podrías perder ese dinero.
Algunas opciones:
Criptomonedas: Aunque muy volátiles, pueden ofrecer rendimientos explosivos.
Acciones de crecimiento: Empresas emergentes con alto potencial de crecimiento, pero también alto riesgo.
Startups: Invertir en startups es otra opción, aunque muchas de ellas no sobrevivirán, si das con la correcta, los retornos pueden ser muy elevados.
Cualquier otra inversión puntual que quieras hacer por el motivo que sea y que no entra en el resto del plan.
Advertencia importante: Recuerda, solo invierte aquí lo que estés dispuesto a perder. Este nivel no es para comprometer tus necesidades básicas o tu seguridad financiera.
Organiza tu Patrimonio Hoy Mismo
La Pirámide de Necesidades Financieras es una herramienta sencilla y efectiva para organizar tu patrimonio y alcanzar tus objetivos financieros sin estrés ni complicaciones.
¿Y ahora qué? Conviértete en el dueño de tu futuro financiero
Ya sabes cómo organizar tu patrimonio con la Pirámide de Necesidades Financieras. Ahora, es momento de llevarlo al siguiente nivel y asegurarte de que tomas las decisiones correctas para tu situación.
Aquí es donde puedo ayudarte.
Haz Crecer Tu Patrimonio con Diversificación Estructural
Con años de experiencia gestionando carteras y fondos, te ofrecemos estrategias diseñadas para simplificar la gestión de tu patrimonio y optimizar su crecimiento, independientemente del entorno económico.
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Sigue estos tres sencillos pasos:
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Una vez que tengamos claridad sobre tu situación, un asesor te ayuda a escoger las mejores estrategias para hacer crecer tu patrimonio de manera eficiente.
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A partir de ahí, yo personalmente me encargo de la gestión continua para que puedas enfocarte en lo que importa mientras tu patrimonio crece.
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Descargo de responsabilidad
Rafael Ortega Salvador es Gestor de Fondos de Inversión Senior en Andbank WealthManagement SGIIC, entidad supervisada por CNMV donde gestiona diferentes vehículos de inversión y carteras discrecionales. Estos vehículos y carteras pueden estar invertidos en los subyacentes, instrumentos, activos o estrategias mencionados en esta publicación, pero no han tomado posiciones en valores mencionados en los cinco días hábiles bursátiles directamente anteriores ni posteriores a la fecha de publicación original, ni estos suponen más del 5% del patrimonio de ninguno.
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